存款降息后如何更好打理钱袋子 多家银行理财子公司打出“降费牌”

• 2023-09-09 14:01:46 来源：姑苏晚报

本报记者孙佳桦

(资料图片)

昨天，距离6家国有大行及招商银行、光大银行等12家股份制银行新一轮下调存款利率已满一周。“低利率时代，是该多点办法‘打理’钱袋子了，收益能增厚一点也是好的。”苏州市民小周说。

记者了解到，理财市场稳中升温，有多家银行理财子公司打出“降费牌”维系和开拓客户，活钱理财、美元理财以及权益类理财的关注度均有提升。

理财降费“卷”起来

5月，招银理财推出了一款“不赚钱不收管理费”的银行理财权益类公募产品，打破了传统公募资管产品“旱涝保收”的固定管理费模式。根据规则，该产品风险等级为R5，当日累计净值低于1.00元(不含)时，管理人将从下一自然日起暂停收取固定投资管理费。直至该产品累计净值高于1.00元(含)后，管理人恢复收取固定投资管理费1.50%/年。

此后，多家理财公司在理财降费方面“卷”了起来。据不完全统计，今年6月以来，已有中银理财、光大理财、兴银理财等数十家理财公司发布了费率调整公告，对多只理财产品费率进行了下调，还有部分理财产品管理费率降至零。

8月28日，华夏理财发布公告，宣布其现金管理类理财产品1至5号及龙盈天天理财1号费率优惠，9月期间，这6款产品可享固定管理费优惠，其中3款最低0.05%/年。仅隔两天，华夏理财又发布公告，自9月4日起对现金管理类理财产品5号F份额销售手续费实行费率优惠，优惠后费率为0.05%/年。9月5日，兴银理财也发布公告，对其多款净值型理财产品实行阶段性费率优惠。

“降费意味着同等条件下收益变多了，老百姓喜闻乐见呀。”小周在表示肯定的同时也强调，管理费、销售手续费毕竟是小头，关键还是看产品本身的收益情况。如果是正向叠加，那就最好不过了。

“零钱组合”被偏爱

7日，兴业银行“天天盈”提升每日最高快赎110万元，在低风险偏好投资环境下，这种组合类零钱理财产品正在成为投资者和理财机构普遍看好的“新宠”。据了解，今年以来，招商银行、交通银行、兴业银行、平安银行和中信银行等多家银行推出的“零钱组合”服务，通过不断增加底层产品数量，提升快赎额度，来满足投资者需求。

从产品端来看，“零钱组合”服务挂钩的底层产品包含现金类理财组合、货币基金组合，以及现金类理财和货币基金组合。在收益方面，大部分产品7天年化收益率能做到2.5%左右，有些“零钱组合”产品的部分底层产品，最高7天年化收益率能冲到4%左右。

“主要是兼顾灵活度和收益性。”一家银行理财客户经理告诉记者，“零钱组合”的风险等级为R1，尤其受风格偏保守的投资者欢迎。招商银行发布的“朝朝宝”《白皮书》数据显示，截至7月末，招商银行零钱管理服务“朝朝宝”的累计用户已经突破3000万。

记者注意到，一家银行也会推出多项“零钱组合”服务，它们之间存在一定的区别。以兴业银行为例，推出了“天天宝”“天天利”“天天盈”三项“零钱组合”服务。“天天宝”主打管理“零花钱”，合计转入金额上限为10万元，客户可获取现金类理财产品收益，无需手工赎回，支持取现、支付宝和微信支付等多场景应用。“天天利”底层产品为50款货币型理财产品，“天天盈”底层产品则为110只货币基金，两者的风险等级也是R1，但需要手动赎回。类似的，招商银行除了购买额度10万元、无需手工赎回直接付的“朝朝宝”，还推出了“快赎+”专区。需要注意的是，“快赎+”包含70只现金理财产品和80只可选货币基金，每只产品均有最高1万元快赎额度、实时到账，但单次只能购买一种类型的产品。

不过，市场对于“零钱组合”规模不断扩大的风险亦有所担忧。有业内人士表示，这类创新产品能够有效帮助客户解决资金流动问题，但若相关产品规模过大，在极端情况下可能对货币市场的稳定性造成影响。

打理钱袋子不妨多元一些

“市场此前普遍对存款利率下调有预期，所以上个月有部分投资者抓紧将手头资金做了存款。”苏州一家股份制银行客户经理介绍，进入9月后，理财市场较为平稳，新发产品收益没有明显波动，出于对债市收益预期下降等因素，部分产品收益有约5基点的下降。

对一部分有留学、境外旅游需求的投资者来说，近期美元理财的收益也不错。以兴银理财昨日首发的几款美元理财为例，最短封闭期为3个月，起购金额1美元，业绩比较基准为5.18%-5.28%。“对于有外汇需求的客户来说，可以逢低购入一些美元，然后放在合适的产品上。”兴业银行苏州分行一名理财经理表示，普通投资者购买美元理财，需要先用人民币购入美元，产品到期后再将美元兑换回人民币。当前美元本身面临环境较为复杂，普通投资者配置美元理财也要注意美元汇率波动风险。

考虑到当前存款利率下降，市场对理财的关注度有所提升，建议做好多元配置。例如，“零钱组合”可用来打理随时要用的钱以及作为低波动资产配置，中高波动资产配置一般占15%左右，可以配置股债均衡和主动权益类产品。另外，也可以配置一小部分的另类资产，例如实物黄金或积存金，并留好一定比例配置家庭保障类产品。

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